お金も人生も複利を得たければ40代で終活

終活

40代向け終活の専門家、飯塚浩司です。ご覧いただきありがとうございます。

私が40代こそ終活をするべきだと思っている理由の1つに

時間を味方にできるからということがあります。

時間を長く取れれば取れる程、『複利』の効果が発揮されます。
相対性理論で有名な天才物理学者アインシュタインも


「複利は人類による最大の発明だ」
と述べたほど、複利には大きな効果があります。


資産運用にも人生の目標達成にも使える「複利効果」について、お話させて頂きます。

複利とは

「複利」とは、元本を投資して得られた収益を元本にプラスして、再度投資をしていくことです。元本が大きくなり続けるので、繰り返すほど利益が大きくなっていきます。雪玉が雪だるまになっていくようなイメージです。

「複利」の対義語は「単利」ですが、こちらは元本を投資して得られた収益を元本にプラスせず、当初の元本の金額のままで運用する方法です。

上のグラフは1万円を年間5%の利回りで20年間運用した場合のグラフです。複利も単利も最初のうちはそれほど差がつかないように見えますが、20年後には30%ほどの差がつきます。

利益が利益を生んで資産がふくらんでいく。複利の効果は期間が長くなればなるほど効果を発揮します。

72の法則

複利の効果を表すものに『72の法則』というものがあります。
複利運用で元本が倍になるまでの時間を、利回りで簡易的に計算するものです。利益が1%ならば72年で元本が倍、5%ならば72÷5で14.4年で元本が倍になる計算になります。

1万円を5%で運用した場合、単利だと毎年の収益は500円。
元本を倍にするには、1万円÷500円=20年必要になります。複利の効果で5年程の時短が出来ることになります。

また72の法則から、複利運用で資産を増やすためには時間と利回りが大切だということがわかります。

時間が長く取れれば低い利回りでも資産は増えて行きます。逆に十分な時間が取れなければ高い利回りで運用しなければいけません。当然のことですが高い利回りを得ようとすれば高いリスクを背負うことになります。

40代ならまだ間に合う

あなたが1,000万円を持っているとして、65歳までに2,000万円にしたいと考えたとします。

1,000万円を投資運用するとして、始めるの45歳だとしたら運用期間は20年あります。
72の法則から利回り3.6%で運用できればいい計算になります。参考として、堅実な投資運用で知られるGPIF(年金積立金管理運用独立行政法人)の2001年度から2021年度の運用成績は3.79%でした。

切り取る時期によってもちろん運用成績は変わりますが、20年の期間があれば堅実な運用方法で1,000万円を2,000万円に増やす事が出来そうです。

一方、投資を始めるのが60歳だとすると、5年しか運用期間がありません。
72の法則から必要な利回りは15.5%です。国内株式全体の期待利回りは3~8%くらいと言われています。15.5%の利回りが期待できそうな投資先となると、小型成長株やクセのある不動産のような、知識や経験がないと運用が難しい投資先になってきます。


しかも、リターンとリスクは背中合わせですので、高い利回りをねらった投資では失敗や価格変動の危険も大きくなります。60歳から投資を始めたとなると、もし失敗した際に損失を取り返すだけの時間的猶予が残されていないことが多いはずです。

許容できるリスクを考えた場合にも、40代ならまだ失敗を取り返す時間と選択肢が残されています。

人生設計にも『複利』を

この複利の考え方ですが、実は人生やビジネスの目標達成の過程と非常に似ています。

エビングハウスの学習曲線や1万時間の法則などでも言われていますが、ビジネスでも習い事でもスキルの上達は「単利」のような一直線のグラフにはなりません。無味乾燥ともいえる基礎の修練を繰り返しているうちに、ある一定の所で急に上達の速度があがるからです。このプロセスは「複利」のグラフに近い曲線を描きます。

そうであるならば、人生において達成したい目標や、死ぬまでにやりたいことなどを明確にして、小さくでも早く始めた方が良いと思いませんか?
定年退職後に気づいたのでは時間や体力、資金などの理由であきらめざるを得ないことも増えているかと思います。40代からでも小さく始めていれば、ビジネスなら「副業が老後の立派な収益源」に、趣味なら「達人と呼ばれるレベル」になっているかもしれません。

日常が忙しく、なかなか立ち止まって現状把握ができない40代ですが、 ここで未来のことをきちんと考えられるかどうかで、20年後の結果に大きな差が出ます。

未来を考え現状を把握するには『終活』

人生の後半戦をより良いものにするために、ぜひ自分の今までとこれからに向き合ってみて下さい。

・・・自分の大切な価値観に気づき、人生をかけて実現したい目標を達成するために
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